Ипотека и кредиты
Ключевые тренды в банковском секторе Калининградской области соответствовали общероссийским, отметил региональный директор «Промсвязьбанка» в Калининграде Андрей Кохан. «В первом полугодии 2018 года банки снижали ставки по всем продуктам. Но в середине года рыночная конъюнктура изменилась. В августе — ноябре банки повышали ставки как по вкладам, так и по кредитам. На 1 ноября 2018 года годовой темп роста портфеля кредитов населению в банках Калининградской области составил 25 процентов. Это на 4 процентных пункта выше, чем в среднем по России (21 процент)», — сообщил управляющий калининградского «Промсвязьбанка».
По словам Андрея Кохана, рост спроса на кредиты связан со снижением ставок до рекордно низкого уровня. «Сказывается и реализация отложенного спроса на инвестиционные товары в предыдущие годы, добавил эксперт. Банки в свою очередь отмечают улучшение финансового состояния населения и предоставляют кредиты на более длительные сроки и в большем размере», — подчеркнул собеседник РБК Калининград.
Как отметила директор операционного офиса «Райффайзенбанка» в Калининграде Наталья Козлова, в 2018 году безусловным лидером на рынке ипотечного и потребительского кредитования стала программа рефинансирования.
«Индивидуальные клиенты получили возможность переоформить кредиты по ставкам, которые ниже на 2–5 процентных пункта. Многие семьи оптимизировали свои расходы на обслуживание долга либо путем сокращения срока кредитования, либо путем сокращения размера ежемесячного платежа. Несмотря на повышение ставок, спрос на эту программу сохранится и в 2019 году», — дала прогноз глава калининградского офиса «Райффайзенбанка».
Ключевая ставка
В текущем году Банк России впервые за четыре года поднял ключевую ставку до 7,5%; до этого ставка планомерно снижалась с 2014 года. Вслед за повышением ключевой ставки ЦБ РФ на рынке произошла коррекция процентных ставок вверх. «Это привело к незначительному сокращению спроса и замедлению темпов роста новых выдач займов. Но в России спрос на ипотечное кредитование обеспечен на несколько лет вперед: слишком большое количество граждан до сих пор нуждается в улучшении жилищных условий. В топ-10 банков страны, которые выдают более 85 процентов кредитов на приобретение жилья, конкуренция за потенциальных заемщиков давно вышла за пределы ценовой. Ключевыми факторами выбора ипотечного банка сегодня являются не столько размер ставки, сколько скорость принятия решения и удобство обслуживания кредита», — выявила тенденцию Наталья Козлова.
«Повышение ключевой ставки ЦБ РФ в сентябре, а также рыночная конъюнктура способствовали повышению ставок по всем банковским продуктам. Причем рост ставок в банках превзошел динамику ключевой ставки, что обусловлено ростом потребности банков в ликвидности на фоне опережающего роста кредитного портфеля по сравнению с динамикой средств клиентов», — добавил Андрей Кохан.
Уход с рынка
Продолжилась тенденция по оздоровлению банковской сферы (в 2018 году Центробанк вывел с рынка более 50 кредитно-финансовых организаций; все они находились за пределами первой сотни). Небольшие банки продолжили уходить с рынка — здесь сказались и системная работа ЦБ, и усталость собственников. Крупные банки свое развитие продолжили, в то же время тенденции консолидации на рынке сохранились, рассказал председатель правления «СДМ-Банка» Максим Солнцев.
«В связи с реструктуризацией крупных федеральных банков на рынке наблюдался переток клиентов и депозитов. Одним из ключевых преимуществ Райффайзенбанка являются его бренд и репутация на рынке, которые ассоциируются у наших клиентов и партнеров с надежностью. Это помогло нам значительно опередить рынок по темпам роста», — поделилась Наталья Козлова.
Позиции крупнейших банков по итогам 2018 года усилились, поскольку уход с рынка отдельных игроков позволил им увеличить свою долю, пояснил Андрей Кохан.
Онлайн и блокчейн
«На мой взгляд, главным позитивным изменением в 2018 году стало начало работы Банка России над законодательной базой для использования технологий блокчейн в расчетах. Это позволит ускорить проведение операций. Целые команды занимаются изучением возможности скорейшего внедрения блокчейн-технологий. Активная работа идет в различных банках, включая Сбербанк, ВЭБ. Вполне вероятно, что в новом году мы увидим массовое внедрение этой технологии в крупных банках», — высказал мнение директор по развитию бизнеса TransferGo в России Михаил Овсепян.
«Райффайзенбанк» уже сделал первые шаги в этом направлении. В сентябре 2018 года была выпущена первая электронная закладная, запись о которой хранится в реестре блокчейн. Проект по созданию децентрализованной депозитарной системы реализован на платформе «Мастерчейн» ассоциации «ФинТех» совместно с Банком России, Росреестром и крупнейшими ипотечными банками. «Благодаря новой технологии процесс выпуска и учета закладных значительно сократится. Кроме того, на горизонте 1–2 лет процессы рефинансирования и секьюритизации ипотечных портфелей будут значительно упрощены и ускорены. Успешная реализация пилотного проекта позволила сделать вывод о том, что технически система готова к промышленной эксплуатации», — заключила директор операционного офиса «Райффайзенбанка» в Калининграде Наталья Козлова.
В уходящем году банки продолжили развивать онлайн-сервисы. «В итоге вырос объем безналичных операций. Клиенты меньше времени тратят в офисах банков и активнее осуществляют операции самостоятельно с помощью интернета и банковских приложений», — озвучил еще одну тенденцию руководитель «Промсвязьбанка» в Калининграде Андрей Кохан.
Важность развития технологий отметил и председатель правления инвестиционного банка «Веста» Виктор Жидков. «Мы видим, как лидеры рынка ушли далеко вперед в технологическом развитии. Новые разработки позволяют им существенно снижать тарифы, менять стоимость классических продуктов для клиентов. Это, конечно, сильно бьет по тем, у кого есть существенный технологический провал, и сказывается на перспективах. Нужно принимать быстрые решения. Последствия этих решений мы скоро увидим. Кроме того, усилилась конкуренция, а к ней многие не готовы. С другой стороны, те, кто сможет обойти своих конкурентов на исходе года, в 2019 году будут пожинать плоды своих трудов», — резюмировал финансист.
