Прошедшая весна показала, что неожиданности, в том числе неприятные, могут случиться в любой момент. Паводки в Оренбургской области натворили много бед — и страховые компании выплатили пострадавшим сотни миллионов рублей. Мы поговорили с директором филиала ПАО СК «Росгосстрах» в Калининградской области Натальей Балыбердиной о том, как относятся к страхованию калининградцы, что защищают чаще всего и как меняется рынок.
В один клик
— Что сейчас происходит на рынке страхования, какие существуют тренды?
— Продолжается перенастройка системы страхования, переориентация на новые рынки — все это связано с геополитической ситуацией. Мощное изменение связно с цифровизацией. Речь не только о возможности покупок страховых продуктов онлайн, но и в целом о появлении цифрового канала распространения страховых услуг. Все бумажные полисы, носители переводятся в цифру. То есть страховщики вообще перестают в большинстве своем работать с бланками. Это удобно для клиента. Не нужно возить с собой бумагу — достаточно показать документ на телефоне, он всегда под рукой. Продление происходит в один клик. Позитивным образом цифровизация влияет и на защиту от мошенничества: например, сейчас все полисы ОСАГО цифровые, информация находится в единой базе данных, где можно проверить наличие, легитимность и так далее. Также переход на цифровой сервис помогает процедурам урегулирования. По тем же фактам наводнения весной на Урале была возможность небольшие повреждения оформлять ускоренно, без выезда непосредственно на место, поскольку все документы существуют в электронном варианте.
В то же время для тех, кто предпочитает индивидуальный, «ламповый» подход, всегда есть вариант обратиться к страховому агенту: на рынке достаточно много разнообразных страховых предложений, о которых люди могут и не знать. А агент подберет вариант под персональные потребности. Особенно это актуально при страховании жилья и жизни.
— Есть ли предложения, которые полностью ушли с рынка?
— Если говорить про продукты, важные для Калининградской области, то изменилась ситуация с «Зеленой картой» (международная страховка на автомобиль для выезда на нем за рубеж. — Авт.). Теперь путешественники обязаны приобретать этот документ у европейских страховщиков по цене, в 3–4 раза превышающей аналоги, которые российские страховые компании предлагали раньше. Кроме того, ряд европейских стран изменил требования по оформлению шенгенских виз, и теперь россиянам требуются полисы медицинского страхования для поездок за рубеж, выпущенные только европейскими страховыми компаниями. Российские подобные полисы по-прежнему существуют, стоят дешевле. Рекомендация тем, кто путешествует за границу, — оформлять их даже дополнительно: сохранилось высокое качество выполнения обязательств и организации медицинской помощи за границей, русскоязычная поддержка и русскоязычные ассистанс-центры.
Киберугрозы и каско
— Давайте поговорим о том, что чаще всего страхуют люди.
— Для физических лиц это традиционно страхование недвижимости: дачи, дома, квартиры. Но при этом существует проблема недострахования. И это подтверждают в том числе весенние паводки на Урале. По данным страховщиков, ущерб там получило огромное количество людей, а застрахованных оказалось всего около 10%. Тут срабатывает общая позиция «Я — бессмертный, и со мной ничего не случится» и недостаточная информированность. Например, многие считают, что если они взяли ипотеку, то их имущество застраховано. Это не совсем так. В рамках ипотеки и законодательных требований страхуется только конструктив: стены, окна, двери. Соответственно, когда тебя, предположим, затопило, скорее всего, с конструктивом мало что произошло, а другие виды ущерба — например, за испорченные обои или ламинат — уже в страховку не входят.
— По Калининграду картина не отличается?
— В целом цифры по регионам похожи. Но калининградцы чаще, чем в других местах, страхуют автомобили, это и ОСАГО, и каско. Последняя категория растет, даже несмотря на изменившийся рынок автобизнеса. Он, кстати, довольно быстро и гибко отреагировал на все изменения и перестроился.
Показывают положительную динамику и программы личного страхования, классического страхования от несчастного случая. В которые, например, входит страхование от укуса клещей, специфический и актуальный для нашего региона момент.
А вот такое новшество — по сути, ДМС для домашних животных, позволяющий застраховать кошек и собак за несколько тысяч рублей в год, — увы, не пошло. Притом что домашних животных у людей много, и, когда любимец заболевает, мы готовы отдать все, платим большие деньги за лечение.
— Что популярно у бизнеса?
— Растет рынок киберстрахования и защиты от киберрисков в корпоративном бизнесе. Это способ обезопасить себя от взломов, хакерских атак, утечки данных и других актуальных в современном мире угроз. На крупных предприятиях задействовано большое количество программного обеспечения. И, допустим, если происходит взлом, то может остановиться весь процесс, а это огромные убытки. Отмечу, что крупные бизнес-игроки стали внимательны к защите своих рисков. Страховщики продают даже не готовый продукт — мы формируем его под клиента, под его запрос и специфику. Ведь страховать можно все что угодно: от инвестиционных проектов, строек, финансовых обязательств, торговых операций до классических продуктов, таких как медицинское страхование персонала или имущественное страхование самих объектов, активов.
Ценность — в безопасности
— Чтобы объяснить, зачем нужно страхование, всегда хорошо работают примеры.
— Приведу случаи из практики, чтобы можно было «примерить» на себя. На январских праздниках во дворе частного дома, за забором и с видеонаблюдением, подожгли сразу два автомобиля. Они были застрахованы — выплата составила более 7 млн рублей при стоимости полисов каско около 50–60 тыс. рублей за каждый. Пример, связанный с личным страхованием: в прошлом году пролечили клиента со страховкой от критических и онкозаболеваний. У него был диагностирован редкий вид рака, в России специалистов мало, лечение проходило в Израиле. Страховая компания оплатила отправку в клинику с сопровождением родственников, операцию. Выплата составила 2‚8 млн рублей при стоимости полиса 19 тыс. рублей в год. Кроме того, по страховке через полгода была проведена реабилитация в московской клинике.
Есть и уникальные случаи: калининградка застраховала по программе страхования животных... козу. И, как оказалось, не зря: несчастное животное загрызли собаки, а владелица получила выплату.
Таких примеров я могу привести множество, только в калининградском филиале нашей компании 450–470 страховых случаев в месяц... Я всегда говорю, что для меня ценность страхования — в ощущение безопасности, комфорта. В возможности обезопасить себя от неприятных неожиданностей — и тем самым высвободить финансовые ресурсы на другие важные вещи.
Оксана Сазонова, фото предоставлено компанией «Росгосстрах»
